Nowy numer 33/2019 Archiwum

Pożyczaj z głową

Co musimy wiedzieć o kredycie, zanim go weźmiemy? Absolutnie wszystko. Jeśli kierujemy się tylko wysokością oprocentowania, możemy przysporzyć sobie kłopotów.

Rozglądając się za odpowiednim dla siebie kredytem, nie sugerujmy się reklamami, bo te pokazują nam zaledwie atrakcyjne opakowanie. O to, co kryje się „w środku”, musimy dopytać w banku sami. Warto poświęcić na to trochę czasu i uwagi. Od naszej dociekliwości oraz rozwagi przy zadłużaniu się zależy bowiem nasze finansowe bezpieczeństwo.

Kiedy niskie znaczy wysokie…

Szukając korzystnego kredytu, wybieramy zazwyczaj ten, który będzie najtańszy. Ale co to znaczy tani kredyt? Nie zawsze jest nim ten, który proponuje „najniższe oprocentowanie na rynku”. Bo sama wysokość oprocentowania – chociaż ważna – niewiele mówi o tym, czy za pożyczenie pieniędzy w sumie zapłacimy dużo, czy mało. Żeby porównać oferty kredytów, musimy wziąć pod uwagę ich całkowite koszty oraz rzeczywiste roczne stopy oprocentowania (RRSO). Te dwie wielkości pozwolą nam wybrać najbardziej atrakcyjną propozycję. Pierwsza jest sumą wszystkich kosztów, jakie poniesiemy, zaciągając kredyt. Uwzględnia nie tylko wysokość odsetek wynikających z oprocentowania kredytu, ale również wszelkiego rodzaju opłaty, np. za przygotowanie wniosku, marże, prowizje… Powinna zawierać też koszty ubezpieczenia, które wymagane jest w umowie o kredyt (np. ubezpieczenia pomostowego w przypadku kredytu hipotecznego, którego bank może żądać do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej), jeśli oczywiście można je precyzyjnie określić. W przeciwnym razie kredytobiorca powinien otrzymać wyraźną informację o tym, że koszty całkowite nie obejmują kosztów ubezpieczenia. Natomiast do kalkulacji nie wlicza się wydatków na opłaty notarialne, które ponosi kredytobiorca. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania podaje całkowity koszt kredytu, ale w ujęciu rocznym. Dzięki temu właśnie jest bardziej miarodajnym wskaźnikiem tego, czy kredyt jest drogi, czy tani, niż podawana przez banki w reklamach stopa nominalna (ta mówi tylko o wielkości pobieranych odsetek). Przymierzając się do zaciągnięcia kredytu lub pożyczki, spytajmy również o to, jak wysoka będzie przyszła miesięczna rata. Jej wysokość musimy dostosować do możliwości naszego budżetu. Jeśli zależy nam na niskich ratach, należy wydłużyć okres spłaty. Ale trzeba pamiętać, że im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej w sumie za niego zapłacimy. Jeśli chcemy pożyczać taniej, musimy dług spłacić możliwie szybko. Dlatego warto uzgodnić z bankiem taką wysokość miesięcznych spłat, żeby były one bezpieczne dla naszego domowego budżetu i jednocześnie umożliwiały jak najszybszą spłatę kredytu. Należy też zapytać o możliwość i warunki wcześniejszego uregulowania długu. Tutaj bowiem mogą nas czekać niemiłe niespodzianki. Jeśli zechcemy zapłacić wyższą ratę, żeby szybciej spłacić zobowiązanie, albo jednorazowo wcześniej spłacić całą pozostającą do oddania sumę, bank może zażądać dodatkowej, najczęściej procentowej opłaty, która w efekcie podraża cały kredyt.

Czytaj ze zrozumieniem

Żeby uniknąć podobnych rozczarowań, trzeba uważnie i ze zrozumieniem czytać umowy kredytowe. Zgodnie z prawem, w przypadku kredytów konsumenckich (czyli do kwoty 255 550 zł) mamy prawo wcześniej otrzymać egzemplarz umowy i na spokojnie przeczytać go w domu samemu, z rodziną lub kimś obeznanym w bankowej terminologii. Możemy wynotować sobie wątpliwości, pytania, które potem przedstawimy kredytodawcy. Dokument powinien zawierać informacje o całkowitej kwocie kredytu, o wysokości marży, prowizji oraz oprocentowania (w tym zasad jego ustalania i warunkach zmian), wysokości miesięcznych rat, terminie i sposobie ich zapłaty, opcjach zabezpieczenia długu, ale także o warunkach odstąpienia od umowy, wcześniejszej spłaty kredytu i konsekwencjach, jeśli spóźnimy się z zapłatą raty. Musimy też zabezpieczyć się na wypadek przejściowych kłopotów i dopytać o sytuację, gdy przez miesiąc, dwa nie będziemy mogli regulować rat. Czy wtedy bank wypowie nam umowę i zażąda natychmiastowej spłaty całości zadłużenia?

« 1 2 »
oceń artykuł Pobieranie..

Zobacz także

Ze względów bezpieczeństwa, kiedy korzystasz z możliwości napisania komentarza lub dodania intencji, w logach systemowych zapisuje się Twoje IP. Mają do niego dostęp wyłącznie uprawnieni administratorzy systemu. Administratorem Twoich danych jest Instytut Gość Media, z siedzibą w Katowicach 40-042, ul. Wita Stwosza 11. Szanujemy Twoje dane i chronimy je. Szczegółowe informacje na ten temat oraz i prawa, jakie Ci przysługują, opisaliśmy w Polityce prywatności.

Zamieszczone komentarze są prywatnymi opiniami ich autorów i nie odzwierciedlają poglądów redakcji