Stopy procentowe a kredyt gotówkowy

Czym jest kredyt gotówkowy i na co można go przeznaczyć?

Kredyt gotówkowy jest powszechnym produktem finansowym oferowanym przez banki swoim klientom. Jest to zobowiązanie konsumenckie, które nie wymaga od kredytobiorcy określenia konkretnego celu, na jaki zostaną przeznaczone pozyskane w wyniku pożyczki środki. Konsumenci często decydują się więc na kredyt gotówkowy, aby sfinansować różnego rodzaju zakupy, wyjazd na wakacje czy remont mieszkania.

Decyzja o kredycie kredytowym – czym się kierować?

Ubieganie się o kredyt gotówkowy jest stosunkowo prostym procesem, który nie wymaga tak wielu formalności, jak np. w przypadku kredytu hipotecznego. Obecnie na rynku dostępne są również produkty finansowe w postaci tzw. kredytów na wyciąg z konta. Oznacza to, że cała procedura jest jak najbardziej uproszczona, a osoba wnioskująca nie musi m.in. prosić pracodawcy o zaświadczenie o swoich dochodach.

Zawsze należy mieć jednak na uwadze, że każdy kredyt, włącznie z gotówkowym jest poważnym zobowiązaniem, które co miesiąc zmniejsza domowy budżet. Decyzję o wzięciu pożyczki należy dokładnie przemyśleć. Potencjalny kredytobiorca powinien zastanowić się, czy spłacanie rat nie przełoży się na problemy z pokrywaniem innych kosztów, jak np. opłaty za media czy zakupy spożywcze. Warto również zastanowić się, czy wydatek, który ma sfinansować kredyt, faktycznie jest na dany moment niezbędny.

Co więcej, po podjęciu decyzji o zaciągnięciu kredytu dobrze porównać oferty przynajmniej kilku banków. Dzięki temu przyszły klient któregoś z nich będzie miał możliwość wybrania najkorzystniejszej opcji. Warto skorzystać wówczas z porównywarek i kalkulatorów kredytowych, które znacznie to ułatwią. Przykładem takiego narzędzia jest kalkulator Bankier SMART pozwalający porównać kredyty m.in. pod względem RRSO.

Czym są stopy procentowe?

Stopą procentową w uproszczeniu można nazwać koszt czy cenę, jaką należy zapłacić za pożyczenie pieniędzy na określony czas. Dotyczy to nie tylko transakcji na linii klient-bank, ale i rozliczeń między bankami. Poziom stóp procentowych ustala organ Narodowego Banku Polskiego, jakim jest Rada Polityki Pieniężnej. Należy zaznaczyć, że wpływa on nie tylko na kwestie kredytów i ich oprocentowania, ale i całokształt sytuacji gospodarczej w kraju.

Ustalanie konkretnej wartości stóp procentowych ma na celu regulację wartości pieniądza oraz sytuacji ekonomicznej i osiągnięcie tzw. celu inflacyjnego. Jest to ustalony poziom inflacji, jaki bank centralny zamierza osiągnąć w określonym przedziale czasowym.

Wyróżnia się 5 rodzajów stóp procentowych, którymi operuje Narodowy Bank Polski. Są to: stopa referencyjna, lombardowa, depozytowa, redyskontowa i stopa dyskonta weksli. Ta pierwsza wpływa bezpośrednio na oprocentowanie kredytów udzielanych konsumentom przez banki komercyjne, ponieważ determinuje cenę, w jakiej bank centralny pożycza pieniądze instytucjom komercyjnym.

W momencie, gdy w kraju obserwuje się wzrost inflacji, Rada Polityki Pieniężnej podejmuje decyzję o podniesieniu stóp procentowych. Takie działanie ma prowadzić do wzrostu ceny pieniądza, a co za tym idzie – ma zahamować wzrost cen. Z kolei w przypadku deflacji, czyli długotrwałego spadku średniego poziomu cen, który również jest zjawiskiem prowadzącym do negatywnych konsekwencji, organ NBP decyduje o obniżce stóp procentowych.

Stopy procentowe a oprocentowanie kredytu

Nie jest tajemnicą, że banki udzielają kredytobiorcom zobowiązań, aby uzyskać z tego tytułu dochody. Na całkowity koszt kredytu gotówkowego (i nie tylko) składają się m.in. prowizja za udzielenie zobowiązania, naliczana przez wierzyciela marża, wszelkie dodatkowe koszty, np. ubezpieczenie kredytu oraz odsetki. Wysokość tych ostatnich jest zależna bezpośrednio od oprocentowania, ponieważ to właśnie na jego podstawie wylicza się ich wartość.

Wysokość oprocentowania wynika natomiast z aktualnego poziomu stóp procentowych. Oprocentowanie uwzględniane przez banki komercyjne, np. w przypadku kredytów gotówkowych, składa się z dwóch podstawowych elementów. Pierwszym z nich jest stawka bazowa WIBOR zależna bezpośrednio od decyzji RPP w związku z poziomem stopy referencyjnej. Na drugi element składa się natomiast nakładana przez bank marża, która stanowi dla niego zysk wynikający z pożyczenia pieniędzy klientowi. Wyjątkiem są produkty finansowe ze stałym oprocentowaniem.

Wahania stóp procentowych a wysokość raty kredytu

Jak wygląda wpływ zmian stóp procentowych na raty kredytu gotówkowego w praktyce? W teorii wybór zmiennego oprocentowania ma przekładać się na niższy całkowity koszt kredytu. Wynika to ze zmieniania się wraz z upływem czasu proporcji części składowych raty.

Im dłużej trwa okres kredytowania, tym część odsetkowa ma być mniejsza, a kapitałowa odpowiednio większa. Jednak w momencie, gdy klient banku decyduje się na zaciągnięcie kredytu z oprocentowaniem zmiennym, a RPP podwyższa stopę referencyjną i nakłada się to z okresem kredytowania, raty kredytu mogą wzrosnąć.

Analogicznie w momencie obniżki poziomu stopy referencyjnej i stawki WIBOR miesięczna rata, a więc koszty kredytu mogą zmaleć (szczególnie w przypadku zobowiązań na wysokie kwoty z długim okresem kredytowania).

Alternatywą dla oprocentowania zmiennego jest wcześniej wspomniane oprocentowanie stałe. Obecnie decyduje się na nie wiele osób, które chcą uniknąć ryzyka związanego z decyzjami podejmowanymi przez RPP wynikającymi z aktualnej sytuacji gospodarczej.

Oprocentowanie stałe charakteryzuje się brakiem zależności od zmian stawek WIBOR, a więc także regulacji poziomu stóp procentowych. Zazwyczaj banki proponują swoim klientom ten rodzaj oprocentowania w perspektywie ograniczonego przedziału czasowego, na średnio 5-7 lat okresu kredytowania.

Artykuł sponsorowany (om)