Czym są kredyty konsolidacyjne i czy warto się nimi zainteresować?

publikacja 12.08.2020 00:00

Istnieje całkiem sporo osób, które mają różnego rodzaju zadłużenia w bankach. Liczba takich ludzi w Polsce jest dosyć pokaźna, dlatego też w tym sektorze powstały propozycje przeznaczone właśnie na tego rodzaju sytuacje.

Czym są kredyty konsolidacyjne i czy warto się nimi zainteresować?

W kontekście kredytów często mówi się o tym, że nie powinno się przy ich pomocy pokrywać innych zobowiązań. Powód takiego rozumowania jest prosty – skoro stan naszych finansów spowodował, że zaciągnęliśmy jakiegoś rodzaju zobowiązanie, pokrycie go przy pomocy kolejnego kredytu jest tylko pozornym i doraźnym rozwiązaniem. W końcu nie sprawi on, że nasza płynność finansowa się rzeczywiście i długofalowo poprawi – tutaj trzeba pracować nad zwiększeniem swoich dochodów. Niemniej jednak kredyt konsolidacyjny, wzięty w sposób przemyślany, może okazać się naprawdę interesującą opcją.

Istnieje całkiem sporo osób, które mają różnego rodzaju zadłużenia w bankach. Liczba takich ludzi w Polsce jest dosyć pokaźna, dlatego też w tym sektorze powstały propozycje przeznaczone właśnie na tego rodzaju sytuacje. W kontekście kredytów często mówi się o tym, że nie powinno się przy ich pomocy pokrywać innych zobowiązań. Powód takiego rozumowania jest prosty – skoro stan naszych finansów spowodował, że zaciągnęliśmy jakiegoś rodzaju zobowiązanie, pokrycie go przy pomocy kolejnego kredytu jest tylko pozornym i doraźnym rozwiązaniem. W końcu nie sprawi on, że nasza płynność finansowa się rzeczywiście i długofalowo poprawi – tutaj trzeba pracować nad zwiększeniem swoich dochodów. Niemniej jednak kredyt konsolidacyjny, wzięty w sposób przemyślany, może okazać się naprawdę interesującą opcją.

Czym dokładnie jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny służy do tego, aby kilka istniejących długów połączyć w jeden. To niejednokrotnie bardzo wygodna opcja, ponieważ zamiast płacić różne zobowiązania i pilnować terminów spłaty rat każdego z nich musimy pamiętać jedynie o jednej racie danego kredytu konsolidacyjnego. W ten sposób można połączyć kilka zadłużeń o charakterze bankowym w jedno. Szczegółowy zakres dostępnych tutaj możliwości zależy, oczywiście, od oferty konkretnego banku. Niemniej jednak często w ten sposób konsolidacji podlegać mogą zobowiązania związane z kredytami gotówkowymi, samochodowymi, czy też mieszkaniowymi. Zazwyczaj poprzez kredyt konsolidacyjny dąży się do tego, aby zmniejszyć sumę dotychczasowo spłacanych comiesięcznie rat. Tutaj jednak ponownie wszystko zależy od oferty zaproponowanej nam przez bank. Obecnie na rynku znaleźć można całkiem sporo propozycji dotyczących właśnie kredytów konsolidacyjnych. Osoby, które pragną skorzystać z takiego rozwiązania, mają zatem szerokie pole do popisu, jeśli chodzi o wybór. Ważne jednak, aby był on dokładnie przemyślany. Należy szczegółowo przekalkulować opłacalność całościowego przedsięwzięcia. Mechanizm działania kredytu konsolidacyjnego jest stosunkowo prosty do zrozumienia. Polega on na tym, że pieniądze z takiego kredytu pokrywają dotychczasowe zobowiązania, a my stajemy się za to dłużnikami banku, od którego tę kwotę otrzymaliśmy.

Co trzeba wziąć pod uwagę przy wyborze ofert?
Każda decyzja dotycząca jakiegokolwiek zobowiązania finansowego powinna być poddana skrupulatnej analizie z naszej strony. Przede wszystkim musimy obliczyć, czy poszczególne oferty są z naszej perspektywy atrakcyjne. Chodzi tutaj głównie o kwestie budżetowe. Trzeba mieć świadomość tego, że wszelkiego rodzaju kredyty są nastawione na zysk banku. Należy więc zastanowić się nad tym, w jaki sposób działają te mechanizmy.

Jeżeli z dostępnych propozycji wynika jasno, że płacona przez nas rata będzie niższej wysokości niż suma dotychczas spłacanych przez nas rat, zazwyczaj może mieć to związek z dłuższym okresem kredytowania lub z niższą stopą oprocentowania oraz kwotą kosztów dodatkowych w stosunku do naszych wcześniejszych zobowiązań. Powinniśmy zatem dokładnie przeanalizować poszczególne oferty pod tym kątem i zidentyfikować czynniki wpływające na taki stan rzeczy. Pierwsze ze wspomnianych opcji oznacza, że rata owszem, będzie niższa, ale będziemy związani kredytem przez dłuższy czas, niż w przypadku naszych dotychczasowych zobowiązań i trzeba mieć to na uwadze. Druga opcja natomiast wiąże się z tym, że całkowity koszt kredytu jest po prostu mniejszy niż oprocentowanie i koszty dodatkowe związane z naszymi dotychczasowymi zadłużeniami. Warto przywiązywać uwagę do takich detali i orientować się w parametrach zarówno tych kredytów, które zaciągnęliśmy już wcześniej, jak i tych wariantów konsolidacyjnych, do których dopiero się przymierzamy. Oczywiście, poszczególne czynniki wpływające na ostateczny kształt oferty dotyczącej kredytu konsolidacyjnego mogą się łączyć i wzajemnie na siebie oddziaływać.

Podczas analizy dostępnych propozycji trzeba zatem dokładnie zapoznać się z takimi ich elementami jak chociażby:

  • oprocentowanie
  • okres kredytowania
  • koszty dodatkowe

Przydatnym parametrem w ocenie określonych aspektów może okazać się RRSO. Jest to Rzeczywista Stopa Oprocentowania, która ma za zadanie stwierdzić, jakie są całkowite koszty kredytu. Niemniej jednak należy sprawdzić ją w odniesieniu do naszej konkretnej sytuacji. Informacja ta podawana w ogólnikowych komunikatach dotyczących poszczególnych ofert jest bowiem obliczana w oparciu o reprezentatywny przykład, który jest opracowywany przy wykorzystaniu określonych założeń. Niekoniecznie zatem przykład ten będzie tożsamy z naszym przypadkiem i musimy zdawać sobie z tego sprawę. Trzeba więc pamiętać o tym, aby skrupulatnie podejść do sprawy i zatroszczyć się o sprawdzenie wszystkich szczegółów.

Kredyty konsolidacyjne w wielu przypadkach mogą być opcją godną uwagi. Musimy jednak zachować zdrowy rozsądek przy poszukiwaniu oraz wyborze ofert. Przeprowadzona przez nas analiza parametrów poszczególnych propozycji musi być naprawdę dokładna i staranna.

Artykuł sponsorowany

TAGI: