Dla pełnego obrazu istotna jest także struktura tego zadłużenia. Otóż z informacji zgromadzonych przez Rejestr Dłużników Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor wynika, że większą część tego długu, ok. 41 mld zł, stanowią długi pozakredytowe, na przykład zadłużenie wobec firm windykacyjnych, sektora telekomunikacyjnego, firm pożyczkowych. Dochodzą do tego także niezapłacone czynsze, opłaty za gaz oraz zaległości z tytułu niepłaconych alimentów. Pozostała część to przeterminowane długi wobec banków, widoczne w Biurze Informacji Kredytowej. Średnie zaległości klienta z powodu nieopłaconych pozakredytowych zobowiązań wynoszą 18 518 zł, a z powodu przeterminowanych kredytów 29 799 zł. Obie kwoty cały czas rosną, również dlatego, że nieuregulowanych zobowiązań przybywa szybciej niż niesolidnych dłużników.

Oficjalna statystyka nie oddaje jednak całej złożoności problemu zaległości kredytowych Polaków. Banki bowiem starają się dość szybko pozbywać się niespłaconych kredytów i należności, sprzedając je firmom windykacyjnym. Ten proceder wzmógł się po wprowadzeniu podatku bankowego, płaconego przez banki od posiadanych aktywów, a są nimi także kredyty. Jeśli więc bank ma przeterminowane kredyty, to opłaca mu się sprzedać ten portfel firmom zewnętrznym, np. windykacyjnym, a ściślej tzw. funduszom sekurytyzacyjnym. Dlatego długi wobec banków nie rosną tak szybko, jak jest w rzeczywistości. Po sprzedaży nie są to już bowiem długi bankowe, ale przechodzą na konto firm windykacyjnych. Nie zmienia to jednak faktu, że pierwotnym źródłem zadłużenia nie są tylko kredyty zaciągnięte w bankach.

Transfery niewiele pomogły