Nowy numer 24/2021 Archiwum

Lokaty bankowe – czy opłaca się na nich oszczędzać?

Lokaty bankowe to wciąż najpopularniejszy w Polsce sposób lokowania nadwyżek finansowych. I choć w ostatnich latach zyski z lokat systematycznie maleją, wielu Polaków nie zamierza zrezygnować z tej formy oszczędzania. Czy jest to jednak racjonalna decyzja?

Lokaty terminowe – idealny produkt dla osób ceniących bezpieczeństwo i wygodę

Z całą pewnością lokaty są jednym z najprostszych i najbardziej bezpiecznych produktów bankowych. Ta forma oszczędzania nie wymaga od inwestorów wiedzy na temat funkcjonowania rynków finansowych, nie zmusza ich również do śledzenia sytuacji rynkowej.

Kolejnym atutem lokat jest gwarancja wypłaty, ponieważ zgodnie z ustawą nawet w przypadku bankructwa banku klient odzyskuje całość lub część ulokowanych środków. Depozyty w Polsce objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do kwoty 100 tys. euro.

Prosty mechanizm działania

Lokata bankowa jest umową zawieraną między klientem a bankiem. Bank przyjmuje w depozyt oszczędności klienta i po ustalonym z góry czasie wypłaca pobrany kapitał wraz z odsetkami. Stanowią one swoistą premię dla pożyczkodawcy za to, że bank przez jakiś czas obracał jego pieniędzmi. Mechanizm funkcjonowania lokat jest więc wyjątkowo prosty, co w dużej mierze przekłada się na ich popularność.

Kolejnym czynnikiem zwiększającym atrakcyjność lokat bankowych jest fakt, że w dniu ich założenia dokładnie wiemy, ile zarobimy (warto jednak w tym miejscu dodać, że pewny, ściśle określony zysk umożliwią nam wyłącznie lokaty ze stałym oprocentowaniem).

Do zalet lokat terminowych trzeba też zaliczyć brak skomplikowanych procedur związanych z otworzeniem depozytu i niewielki kapitał początkowy. Najniższe kwoty, od których można zacząć oszczędzanie, obecnie wynoszą od 500 do 1000 zł.

Duży wybór produktów

Kolejnym plusem tej formy oszczędzania jest możliwość wyboru takiego produktu, jaki w danej chwili odpowiada nam najbardziej. W ofercie banków znajdziemy różne rodzaje depozytów - od lokat kilkudniowych po kilkuletnie. Jeśli chcemy, możemy założyć lokatę w złotówkach lub skorzystać z depozytu w walucie obcej (np. w euro, dolarach i funtach, niekiedy również we frankach szwajcarskich). Możemy wreszcie zdecydować się na najpopularniejszą opcję i wybrać depozyt terminowy otwierany na okres kilku miesięcy.

A co z minusami?

Warto jednak pamiętać, iż podpisując umowę lokaty, zgadzamy się na kilka warunków, które w dłuższej perspektywie czasu mogą okazać się już mniej korzystne. Po pierwsze, nie możemy wycofać oszczędności przed zadeklarowanym w umowie terminem ani dokonywać wpłat powiększających wartość depozytu. Jeśli zerwiemy lokatę przed terminem, utracimy część lub całość odsetek.

Po drugie, ta forma oszczędzania jest obłożona 19% podatkiem Belki, który w praktyce obniży nam zyski (z każdej zarobionej złotówki aż 19 groszy oddamy państwu).

Po trzecie, oprocentowanie lokat zależy od wysokości stopy referencyjnej, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej, będącą organem Narodowego Banku Polskiego. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej podwyższa stawkę stopy procentowej, oprocentowanie lokat również rośnie. Jeśli obniża - stawki na lokatach spadają, co automatycznie oznacza znacznie niższe zyski (tak właśnie stało się w kwietniu 2020 r., kiedy to po dwukrotnej obniżce stóp o 50 punktów bazowych, większość banków mocno ścięła oprocentowanie swoich depozytów. Na szczęście, znalazły się również wyjątki od tej smutnej reguły).

Reasumując, zysk, jaki przyniesie nam lokata, jest uzależniony od kilku parametrów. Warto je przed podpisaniem umowy dokładnie przeanalizować, a także dopytać o takie szczegóły, jak częstotliwość kapitalizacji odsetek czy dodatkowe wymagania stawiane deponentom.

Sposób naliczania odsetek

Zanim wpłacimy pieniądze na lokatę, sprawdźmy, jak często narosłe odsetki są dopisywane do kapitału (co miesiąc, co kwartał, tylko raz do roku). Częsta kapitalizacja odsetek oznacza, że oprocentowanie lokaty jest naliczane dla coraz wyższej kwoty. Mając do wyboru dwie lokaty o identycznym oprocentowaniu i czasie trwania, warto wybrać tę, która wiąże się z częstszą kapitalizacją odsetek.

Atrakcyjna lokata tylko dla nowych klientów?

W obecnych czasach skorzystanie z ciekawej lokaty z reguły wiąże się z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków. Bardzo często atrakcyjne odsetki oferowane są tylko nowym klientom, czyli osobom, które dotąd nie korzystały z usług danego banku. Bywa też, że jeśli klient chce skorzystać z podwyższonego oprocentowania, musi posiadać w danej instytucji konto osobiste.

Czy w dobie niskich stóp procentowych można jeszcze znaleźć dobre lokaty?

Wiele osób jest zdania, że obecnie depozyty terminowe są nieopłacalne i lepiej trzymać pieniądze w przysłowiowej skarpecie. Tymczasem rzut oka na rankingi lokat publikowane na różnych portalach internetowych, np. pod adresem https://moneteo.com/ranking-lokat-porownywarka, dowodzi, że wciąż możemy trafić na niezłe okazje. I choć aktualnie najlepsze lokaty bankowe oferują znacznie niższe zyski niż kilka lat temu, to jednak nadal da się na nich zarobić.

Artykuł zewnętrzny

« 1 »
oceń artykuł Pobieranie..
TAGI:

Wyraź swoją opinię

napisz do redakcji:

gosc@gosc.pl

podziel się

Zapisane na później

Pobieranie listy

Reklama